?懂财帝原创 · 作者｜懂财帝

中国商业健康保险，正迎来史诗级的大分野。

今年开春，美国投行摩根士丹利发布了一份重磅报告《消费2030：“服务”至上》。报告指出，未来十年，保险行业的市场规模将是现在的4倍以上，达到2.5万亿美元，也就是15万亿到17.5万亿人民币之间。

其中，中国商业健康险的渗透率将从目前的0.7%，增加到2030年的1.7%。健康险的增速将保持年化15%的增长率，并在2030年达到4490亿美元，也就是2.7万亿到3.1万亿人民币之间。

而根据《“健康中国2030”规划纲要》等系列政策报告，2020年中国整个健康医疗服务业总规模超过8万亿元，到2030年健康服务业总规模达到16万亿元。

健康保障，这是十四亿国人的刚需。面对10万亿的蓝海市场，创业者们迎风而动，逐浪「医疗+保险」大健康浪潮。

过去几年，保险公司向左，进入医疗；互联网医疗向右，进入保险。综合来看，中国「医疗+保险」有三大类。

第一类，传统保险机构。如泰康保险不断收购拜博口腔等线下医疗机构，中国平安设立平安好医逆势进入互联网医疗。

第二类，互联网公司纷纷进入互联网医疗，纵深进入“医、药、险”大健康领域。

第三类，创业公司众安、水滴等纷纷抢食大健康蛋糕。

过去几年刮起的百万医疗保险，引发l额消费者纷纷投诉 ，监管机构正重拳整顿。

如今，中国健康保险凭借最新的大数据、人工智能、物联网等新技术，进入更深的商业探索。

健康险“裂变”

中国健康险正经历史无前例的“裂变”。

其一，健康险呈现爆发式增长。我国商业健康保险保费收入由2012年的863亿元增长到2019年的7066亿元，其收入规模增长已接近10倍，年均复合增长率超过了30%。

2020年健康险保费规模达8172亿元，同比增长15.7%，在整个保险行业增长疲软的当下一枝独秀。

其二，健康险越来越脱离纯金融产品属性，向医疗服务方向演进。

健康险中，重疾险和百外医疗险成为热门品种，两者占比高达99%，护理保险和失能收入保险等仅占1%。2019年年底，疾病险（主要是长期重疾险）占比达64.4%，医疗险占比达34.6%。

虽然中国商业健康险的规模不断壮大，但是国人医疗健康保障主要依靠医保。

据国家医保局统计显示，截至2020年底，全口径基本医疗保险（简称“医保”）参保人数达13.6亿人，参保覆盖面稳定在95%以上。

众所周知，医保的原则就是保范围——更多的参保人数，保基本——基本的医疗服务保障。

但与此同时，我国医疗体系依旧面临着医保报销比例低，居民医疗服务需求未被完全满足的问题。

根据国家卫健委发布《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》数据显示，2019年个人卫生支出18489.5亿元，占28.4%，也就是说老百姓看病自费比例依然很高。

虽然中国健康险保费收入持续高增长，但是它依旧很难保障国人的医疗支出。根据国家统计的数据，从2013年至2018年，商业保险支出占卫生总费用比例均不到3%。

如何让商业健康险降低老百姓自费看病压力？

业界达成的共识是，传统的健康险无法完成商业闭环互联网医院需要3级等保，必须把医疗健康纳入进来，提升用户体验，才能有效控制医疗支出成本。

健康险最大的挑战在于会增加保险公司理赔的过度医疗。因此，介入医疗，进行控费是商业健康险发展的核心。

但是，中国公立为主的医疗体系，只和医保做深度绑定，多年来和商保根本没有直接的业务往来。公立医疗体系本身相对封闭，利益关系盘根错节，商保想要突破壁垒困难重重。